يعمل قطاع التكنولوجيا المالية (fintech) على إحداث ثورة في الخدمات المالية في جميع أنحاء العالم، وخاصة في الأسواق الناشئة. وبينما تكافح الأنظمة المصرفية التقليدية لتلبية احتياجات السكان المحرومين، تعمل ابتكارات التكنولوجيا المالية على سد الفجوة من خلال توفير حلول يمكن الوصول إليها وفعالة ومنخفضة التكلفة. تستكشف هذه المقالة أحدث الاتجاهات والتطورات والتحديات التي تشكل مشهد التكنولوجيا المالية في الاقتصادات الناشئة.
1. المدفوعات الرقمية تُحدث ثورة في المعاملات
أحد أهم ابتكارات التكنولوجيا المالية في الأسواق الناشئة مثل سوق افضل منصات التداول الموثوقة هو التبني السريع لحلول الدفع الرقمية. تعمل المحافظ المحمولة ومنصات الدفع من نظير إلى نظير والمعاملات القائمة على رمز الاستجابة السريعة على تحويل كيفية إرسال الناس للأموال واستلامها.
الاتجاهات الرئيسية:
- خدمات الأموال المحمولة: تتيح منصات خدمات الأموال للمستخدمين إجراء معاملات مالية دون الحاجة إلى حسابات مصرفية تقليدية.
- المدفوعات غير التلامسية: تعمل مدفوعات رمز الاستجابة السريعة وتقنية الاتصال قريب المدى (NFC) على دفع الاقتصاد غير النقدي.
- تكامل العملات المشفرة: تستكشف دول مثل نيجيريا والسلفادور استخدام عملة البيتكوين والعملات الرقمية للبنوك المركزية (CBDCs) للمعاملات الرقمية.
2. صعود البنوك الجديدة والبنوك المنافسة
البنوك الجديدة هي مؤسسات مالية رقمية تعمل بدون فروع مادية، وتقدم رسومًا أقل وإمكانية وصول أفضل مقارنة بالبنوك التقليدية التي لا تركز على تبني التكنولوجيا المالية
الابتكارات الرئيسية:
- الخدمات المصرفية الرقمية بالكامل: تجتذب البنوك مثل Nubank (البرازيل) وKuda Bank (نيجيريا) وTymeBank (جنوب إفريقيا) ملايين المستخدمين من خلال تقديم تجارب مصرفية سلسة.
- الخدمات المالية المدعومة بالذكاء الاصطناعي: يعمل التعلم الآلي والذكاء الاصطناعي على تحسين خدمة العملاء واكتشاف الاحتيال والتخطيط المالي الشخصي.
- الخدمات المصرفية: تسمح هذا للشركات التابعة لجهات خارجية بدمج الميزات المصرفية في منصاتها، مما يزيد من الشمول المالي.
3. توسيع خدمات الشراء الآن والدفع لاحقًا (BNPL)
يكتسب نموذج الشراء الآن والدفع لاحقًا زخمًا في الأسواق الناشئة، حيث يقدم بديلاً لأنظمة الائتمان التقليدية.
لماذا ينمو نموذج الشراء الآن والدفع لاحقًا:
- الوصول إلى الائتمان لغير المتعاملين مع البنوك: يفتقر العديد من الأفراد في الاقتصادات الناشئة إلى تاريخ ائتماني، مما يجعل الشراء الآن والدفع لاحقًا خيارًا جذابًا.
- نمو التجارة الإلكترونية: تدمج منصات التسوق عبر الإنترنت خدمات الشراء الآن والدفع لاحقًا، مما يعزز القدرة الشرائية للمستهلكين.
- هياكل الدفع المرنة: تعمل شركات مثل Tabby (الشرق الأوسط) وCredPal (أفريقيا) على جعل الشراء القائم على التقسيط أكثر سهولة.
4. ابتكارات تقنية البلوك تشين والتمويل اللامركزي (DeFi)
تعمل تقنية البلوك تشين التي تتبناها شركات التكنولوجيا المالية على تعطيل التمويل التقليدي من خلال تمكين المعاملات الآمنة والشفافية واللامركزية.
التطورات الرئيسية:
- المدفوعات عبر الحدود: تستفيد شركات التكنولوجيا المالية من تقنية البلوك تشين لتسهيل التحويلات المالية منخفضة التكلفة.
- العقود الذكية: تعمل أتمتة الاتفاقيات بدون وسطاء على تقليل التكاليف وتعزيز الكفاءة.
- منصات الإقراض اللامركزية: تقدم هذه المنصات قروضًا صغيرة للشركات الصغيرة والأفراد الذين لا يملكون درجات ائتمانية.
التحديات التي تواجه نمو التكنولوجيا المالية في الأسواق الناشئة
على الرغم من الابتكار السريع، تواجه شركات التكنولوجيا المالية العديد من التحديات:
- عدم اليقين التنظيمي: تفتقر العديد من البلدان إلى إرشادات واضحة لعمليات التكنولوجيا المالية.
- فجوات الثقافة المالية: يحتاج المستخدمون إلى تعليم أفضل حول الخدمات المالية الرقمية.
- مخاطر الأمن السيبراني: إن زيادة المعاملات الرقمية تأتي مع مخاطر أعلى للاحتيال وانتهاكات البيانات.
- قيود البنية التحتية: لا يزال انتشار الإنترنت وإمكانية الوصول إلى الهواتف الذكية في نمو في بعض المناطق.
الخاتمة
إن ابتكارات التكنولوجيا المالية في الأسواق الناشئة تعمل على تحويل الشمول المالي والنمو الاقتصادي. من المدفوعات عبر الهاتف المحمول إلى حلول blockchain، تعمل التمويلات الرقمية على إعادة تشكيل الطريقة التي يتفاعل بها الأفراد والشركات مع المال. ومع تطور الأطر التنظيمية وتقدم التكنولوجيا، فإن ثورة التكنولوجيا المالية في هذه المناطق على استعداد للتسارع بشكل أكبر.